随着科技的迅猛发展和市场需求的不断演变，金融服务已经嵌入无数金融与非金融的场景中，特色化的金融场景生态圈成为商业银行的核心竞争力之一。

  “场景金融创新已成为银行业对公业务领域的核心驱动力和必然趋势。”金融时报社、上海金融与发展实验室、美团企业版近日联合发布《银行对公业务场景金融创新报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，近年来，银行业对场景金融的探索不断深化，众多商业银行纷纷从围绕零售客户消费和生活场景为中心的零售场景金融模式，逐步延伸至以服务和赋能企业客户为重心、进而批量获取和服务零售客户的对公场景金融模式的构建与创新中。

  “通过聚焦对公场景，银行能发挥自身在企业和政府服务领域的优势，逐步从单一金融服务提供者转型为综合服务平台的构建者，在推动自身数字化转型的同时也为企业和政府的数字化经营赋能。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚对《金融时报》记者表示，这种转变不仅提升了银行的竞争力，还为其开辟了新的增长空间。

  银行业“对公场景金融”的提出，意味着服务对象的拓展和服务模式的延伸。“商业银行逐步将场景金融的重点从C端（零售客户）转向B端（企业客户）和G端（政府及事业单位），是因为C端市场趋于饱和，且网络站点平台在C端场景中占据优势，而银行在对公业务领域具有更强的资源禀赋和专业能力。”曾刚和记者说，对公场景金融强调围绕企业和政府的核心需求，提供更具针对性的金融服务，如企业支付结算、供应链金融、智慧政务等，使得银行对公服务逐步从单一金融服务向综合化、生态化服务延伸。

  “相对于C端零售金融场景，对公场景是商业银行发挥比较优势、发掘客户价值、打造差异化赛道的重要发力点。”《报告》显示。近年来，商业银行纷纷聚焦对公业务加强场景金融创新，通过引入政务民生、教育医疗、园区物业等实体经济服务场景，扩大与政府机构、学校、医院、社区等主体的合作深度，进一步延伸场景金融的覆盖范围。

  从银行自身需求来看，发展对公业务场景金融使得商业银行得以满足企业客户多样化需求，构建差异化竞争优势，也是其应对市场之间的竞争与经营压力的必然选择。当前，企业客户的需求已从单一的信贷、支付等金融服务，扩展到涵盖销售、采购、物流、发票管理等非金融场景的综合服务。通过将金融服务嵌入企业的日常经营活动中，银行能够很好的满足企业客户的全方位需求，提升服务质量和客户满意程度。同时，银行在对公业务领域具有更强的资源禀赋和专业能力，可以在企业支付结算、供应链金融、智慧政务等领域形成差异化竞争优势，打造自身的“护城河”。

  另外，科技与金融的深层次地融合，为商业银行金融理财产品由线上化向场景化迈进提供了技术条件。“对公场景金融不仅是银行数字化转型的重要方向，还能通过数据驱动和智能化服务，提升银行的运营效率和服务能力。”曾刚表示，金融科技的发展为银行提供了技术支撑，使其可以通过数字化手段实现场景化服务，相应的，发展对公场景金融也将推动银行数字化转型与创新。

  场景金融的核心是依托好场景进行金融建设，怎么样找到“好场景”自然成了摆在商业银行眼前的议题。

  在曾刚看来，好场景的特征可以概括为高频性、刚需性、高关联性、数据价值高、高黏性、可扩展性、线上化和生态化等方面。这些特征使得场景能够与金融服务深层次地融合，提升客户体验和服务效率，同时为银行带来更多的客户流量。

  “成功的金融场景建设，需要围绕‘高频场景带动低频金融服务’‘培育和提升场景流量’‘释放数据价值引领场景价值提升’这三点基本逻辑展开，最终实现自身盈利能力的提升。”《报告》显示。囿于资源和专业能力，银行在实践初期不宜进行“大水漫灌”式的投入，而应筛选掌控力较强、具备一定专业优势的特色场景进行重点拓展，并依托场景建设积极进行产品创新，力争打造富有影响力的“现象级产品”。

  据了解，建设银行与美团企业版形成了“智慧食堂”场景下的战略合作，在自建“智慧食堂”模式的基础上，嵌入“美团企业版”的外卖、到店餐饮、买菜等场景能力，使得其企业客户除了在传统线下食堂用餐外，还能拥有超过数百万家中小商家的餐饮选择，极大提升了员工的用餐体验，也拓展了建行赋能企业客户的覆盖范围。同时，该模式下，美团企业版通过自身筛选能力对订餐时段、收餐地址、单日支付限额等方面做限制，并通过数据系统对餐补消费数据等进行线上归集，方便企业统一对公结算，极大的提升了企业员工的餐补管理效率。

  “新趋势下的‘智慧食堂’模式符合好场景标准。”美团企业版总经理康凯在接受《金融时报》记者正常采访时表示，这种合作模式破解了“智慧食堂”场景中企业员工就餐难、丰富度低、报销繁琐等诸多痛点，帮助银行提升了用户黏性和活跃度，进而带动开卡、支付等相关金融需求，最终实现了银行、企业、员工的多方共赢。对银行本身金融服务和对公业务的拓展有很大助力。

  数据提供了直观的证明。据某大型国有银行提供给《金融时报》的多个方面数据显示，该行已经为近万家机构和公司可以提供“智慧食堂”解决方案和服务，覆盖全国300多座城市、用户突破300万人、月就餐约2900万人，每季度新增对公客户超千家。

  “智慧食堂”场景有一个很明显的特征是高频发生。如康凯所言，食堂用餐是非常高频的消费场景，基于此拓展相关服务可帮助银行更强有力地推动金融业务，逐步引导用户从单纯用餐消费向银行金融业务转移。

  在场景选择方面，以“高频生活场景”带动“低频金融服务”正成为行业发展的指南针。例如，在美团买药、闪购、差旅、企业用车等更多高频场景中，银行都能够尝试与互联网公司合作探索业务的新方向。据了解，基于吃、行、玩、乐、购等商家资源和场景，美团等网络站点平台正在积极联合银行探索“金融+互联网”的对公业务场景金融创新路径，即结合高频的生活场景与企业客户因公消费需求，为银行提供非金融场景服务以提高金融理财产品转化率，帮助其商业银行与企业建立长期合作关系。

  与此同时，高频场景还为银行提供了宝贵的客户数据和行为分析基础。“通过对客户在高频场景中行为的观察，银行能够洞察客户的真实需求，进而制定相应的低频金融服务策略。”《报告》显示，在支付场景中积累的消费习惯数据，可以帮助银行为客户提供个性化的贷款产品或投资建议，实现精准营销。

  以寻找“高频场景”为核心，在“对公场景金融”这片新“蓝海”中，网络站点平台的海量供给与技术创新服务，正在助力银行为相关场景服务不断地创新赋能，繁荣“科技+金融”的新生态。智慧政务、智慧医疗、智慧交通、智慧乡村治理等政府端场景金融创新实践正在慢慢地落地并发挥效能，数字供应链金融、智慧农业、智慧食堂、智慧园区等企业端模式创新也正在成为商业银行稳定的用户触达路径。

  正如曾刚所言，展望未来，对公场景金融将通过数字化、平台化、生态化的发展路径，赋能企业数字化经营，推动产业升级，构建“对公+零售”的全方位服务模式，最终创新银行业的服务模式，推动行业迈向更加智能化、综合化的未来。