在金融市场的生态系统中，银行与中介如同紧密交织的经纬线，它们之间的关系既充满了合作的机遇，又伴随着风险的挑战。这种关系不仅影响着双方的运营与发展，也对整个金融市场的稳定和繁荣起着重要的作用。随着金融市场的持续不断的发展和监管环境的日益严格，深入探讨银行与中介之间的关系显得很重要。
现代社会金融需求呈现高度的多样化和个性化。中小企业在经济发展中占了重要地位，但它们在获取金融资源时面临诸多障碍。据调查显示，约有60%的小微企业认为融资难是其发展过程中的首要难题。这一些企业由于规模较小、财务信息不透明等原因，难以直接从银行获取合适的贷款。
个人客户的金融需求也在一直在变化。例如，在住房贷款方面，不一样的客户的收入水平、还款能力和购房目的各不相同，使他们对贷款产品的需求千差万别。从年轻的上班族渴望低首付、长还款期的贷款，到投资者寻求高额度、低利率的房贷产品，需求的复杂性可见一斑。
银行拥有丰富多样的金融理财产品，如各种贷款产品、储蓄产品和打理财产的产品等。然而，这一些产品的条款细则往往较为复杂，普通客户很难理解。例如，一些银行的打理财产的产品涉及多种投资标的、不同的风险等级和复杂的收益计算方式。不同银行之间的产品差异也增加了客户选择的难度。即使在同一贷款类型下，不同银行的利率、期限和审批要求也有几率存在很大差别。中介机构凭借其对银行产品的深入研究和了解，可以为客户提供准确的信息咨询，帮助客户选择最对自己最合适的金融产品。
中介就像金融市场的“翻译官”，能够将银行复杂的产品信息转化为通俗易懂的内容，为客户答疑解惑。例如，在上海的一家知名贷款中介机构，其专业技术人员可以针对不一样客户的财务状况，清晰地解释各种贷款产品的优势和劣势，帮助客户做出明智的决策。中介在客户与银行之间搭建了高效的沟通平台。在贷款申请过程中，中介能帮助客户准备齐全资料，提高申请的成功率，并加快审批速度。在一些复杂的贷款业务中，如企业大额贷款或个人经营性贷款，中介的专业服务显得很重要。
另外，银行一年比一年重的考核指标，也让银行人员不由向中介求助。不少银行当下正进入开门红周期，贷款业务作为营销的重点，对于不少基层员工来说可谓压力不小。在小红书上，一名工作了15年的银行一线人员就表示，这次开门红他的贷款指标已经增加到了3500万元。而在银行业整体的贷款需求放缓的情况下，如何寻找增量成了压在很多一线人员上的“大山”。所以部分银行的基层机构或者客户经理会在业绩压力之下擅自与中介合作。这也几乎成为业内“公开的秘密”。
“对于银行的人来说，他们寻找潜在的贷款客户要花费大量的时间和精力，但我们就是挣这口饭的，所以不管是宣传还是营销都是无所不用其极。”
贷款中介也会对客户进行筛选，还帮助客户准备详细的资料，这对银行来说都是精准客户。在小红书上一个“为什么银行会和贷款中介合作”的帖子下面，来自多个城市的银行人都在寻找“中介渠道”。
中介费用的不规范收取是最普遍的问题。中介就是靠中介费生活，信息不对称是他们的赚钱逻辑。有些中介会根据贷款金额的特殊的比例收取过高的费用，且缺乏明确的标准。这可能会加重客户的负担，引发客户对银行和中介的不满，甚至导致客户投诉。
贷款35万元，说好的3500元中介费，但最终被扣下了43200元。价格变化的任意性、不透明性似乎是中介招揽生意的通路。刚开始不管是电话中还是初次见面时所谈的两三个点的中介费，基本都是假的，要不没人会来。但是一旦贷款下来，轻则要十几个点，重的能给抽去一半的贷款。
中介有一百个法子蒙你，等你回过神来已经晚了。譬如所谓1%的中介费，在合同里写的是每个月收取下款金额的1%，12个月的贷款期限，就是12%。而因他没仔细看，且银行下的款首先走中介指定的账户，只能吃哑巴亏。
正因为这些不规范收费，让不少银行不得不有所作为。近期，已有数十家银行发布声明，与不法贷款中介划清界限，有的银行甚至设置举报渠道，追究不法行为的法律责任。
如果这只是伤害了客户权益的话，那另一些中介造假的不当行为，更是增加了银行的风险。部分中介机构为了追求高额利润，不惜采取违规手段。近年来，不法贷款中介打着贷款居间服务的幌子，宣称可以无抵押、无担保、利息低且申请方便，甚至假冒银行工作人员诱导金融消费者办理贷款，并收取高额的中介服务费，不仅侵害了消费者的合法权益，还给银行的信贷业务带来了潜在的风险。在某些地区发现，一些中介机构帮助客户伪造收入证明、银行流水等重要贷款资料。这不仅违背了金融诚信原则，也给银行带来了极大的信贷风险。
银行的监管压力与矛盾心态。银行作为金融体系的核心，受到严格的监管约束。在防范金融风险、维护金融稳定方面承担着重要责任。与中介合作时，银行需要确保业务的合规性，避免因中介的不当行为而遭受监管处罚。银行在业务发展过程中面临着各种指标压力，如信贷投放规模、市场占有率等。在年底等关键时期，银行既要完成业务指标，又要防范风险，这种矛盾心态导致其对中介的态度较为复杂，有时甚至会出现“一放就乱，一管就死”的情况。
今年6月，金融监管总局、人民银行、证监会联合发布的《关于金融消费者权益保护相关工作安排的公告》，其中强调，金融机构应认真落实金融消费者权益保护主体责任，强化源头治理和溯源整改，不断的提高金融消费者权益保护工作质效。这从监管上也对银行提出了更高的要求。
在7月16日，国家金融监督管理总局上海监管局发布《关于依法维护金融市场秩序打击金融违法犯罪的机制》；同在7月，国家金融监督管理总局江苏监管局、中国人民银行江苏省分行、江苏省公安厅等多部门联合印发了《关于开展打击整治不法贷款中介专项行动的通知》，旨在打击非法贷款中介，维护金融消费者合法权益。
监管机构如银保监会应加强完善中介机构的监督管理法规，明确中介机构的市场准入标准，如要求中介机构一定要具有少数的金融专业从业人员，且从业经验需达到一定年限。
加大对中介机构违反相关规定的行为的处罚力度，能够准确的通过违规情节的严重程度，采取罚款、吊销营业执照等不同级别的处罚措施。同时，建立中介机构黑名单制度，对多次违规的中介机构进行公示，限制其市场业务。
银行要建立严格的中介机构筛选和评估体系。例如，对中介机构的企业治理结构、信誉状况、合规记录等做全面审查。定期对合作中介机构进行重新评估，对于不符合标准要求的中介机构及时终止合作。强化内部风险防控机制，在与中介合作过程中，银行要对中介推荐的客户进行独立的背景调查和风险评估，不能完全依赖中介提供的信息。
中介机构要加强内部合规管理，建立专门的内部审计部门，定期对业务操作进行全方位检查，确保不存在提供虚假信息、违规收费等行为。加强员工素质培训，提升员工的专业素养和职业道德水平。例如，定期组织员工学习金融法规、银行贷款政策等知识，提升服务质量。
银行与中介之间的关系是金融市场发展过程中的必然产物，它们之间既有合作的优势，又存在着不可忽视的风险。通过监督管理的机构、银行和中介机构三方一起努力，一直在优化合作模式，加强风险防控，可构建更加健康、稳定、可持续的银行与中介关系。这种关系的良好构建将有利于提高金融市场的效率，满足多元化的金融需求，为实体经济的健康发展提供有力的金融支持。在未来，随着金融科技的持续不断的发展和金融市场的进一步变革，银行与中介的关系也将不断演变，需要各方持续关注并积极应对新的挑战和机遇。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）
所有网贷都是诈骗。国家应当严查严惩网贷资本家吸血鬼寄生虫。度小满微粒贷美团京东百度招联阿里腾讯360普惠花呗等等网贷公司及消金公司都是套路贷高利贷骗子集团，专门坑害百姓年轻人学生，大家别上当深陷债务陷阱，被这些资本家吸血鬼坑害逼死。信用卡都是套路贷骗子，大家别办理银行信用卡，防止深陷高利贷债务陷阱。法院不应当为虎作伥，助纣为虐。诅咒网贷公司资本家没有好下场。
来源：环球时报 【环球时报驻韩国特约记者 刘媛 环球时报记者 任伊然】据韩联社17日报道，韩国高级公职人员犯罪调查处（公调处）当日向首尔西部地方法院申请对被逮捕总统尹锡悦的拘留令，以延长对其羁押时间。法院将于18日下午对尹锡悦进行拘留必要性审查，并决定是不是签发拘留令。
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中关村互联网金融研究院首席研究员 复旦大学金融研究院兼职研究员 优质财经领域创作者
